Welke zorgpolis kies jij voor 2023?
Voor 2023 is het lastiger dan ooit: welke zorgpolis past het beste bij jou én jouw zorgbehoefte? Basis of aanvullend? Natura, budget of restitutie? Wat is een tweelingpolis eigenlijk? En wat betekent een zorgplafond in jouw situatie?
Hieronder vind je waardevolle info. Uiteraard mét insidertips voor aanvullende polissen die huidzorg vergoeden tegen gunstige tarieven en / of voorwaarden. Plus waarschuwingen welke aanvullende polissen (in mijn ogen) minder waar bieden voor je geld. Want bij een verkeerde keuze zit je er wél voor een jaar aan vast…
Collectiviteitskorting op de basisverzekering vervalt
Over marktwerking in de zorg is al veel gezegd en geschreven. Om oneerlijke concurrentie tegen te gaan, heeft de minister besloten de collectiviteitskorting voor alle basisverzekeringen te schrappen per 1 januari a.s. Wie aangesloten was bij een collectiviteit kreeg korting. Hierbij betaalden degenen zonder collectiviteit de korting van de anderen. Dat is vanaf 1 januari niet meer het geval.
Natura of restitutiepolis?
Heb je wel eens gehoord van de term ‘zorgplafond’? Hiermee kan je te maken krijgen als je voor een naturapolis kiest. Dit geldt uitsluitend bij planbare zorg, want je hebt te allen tijde recht op acute zorg. Hoe zit dat precies?
Een voorbeeld: zorgverzekeraar X koopt zorg in bij ziekenhuis Y. In dit geval 500 knieprotheses (dit betreft planbare zorg) voor 2023. In oktober 2023 plant ziekenhuis Y de 500ste knieoperatie in. Vanaf dan kan jij met een naturapolis voor deze ingreep niet meer terecht in dit ziekenhuis en kom je op de wachtlijst voor 2024. Eventueel kan je terecht in een ander ziekenhuis in Nederland, die het zorgplafond nog niet heeft bereikt. Bij een restitutiepolis of een polis met een ruime eigen keuze, is dit niet of nauwelijks aan de orde. Met een budgetpolis word je hiermee sneller geconfronteerd. Vraag jezelf dus af of je dit acceptabel vindt en of je hier eventueel een hogere premie voor over hebt.
Kanttekening: bij restitutiepolissen stijgen de premies procentueel meer dan bij naturapolissen. Daarnaast worden ze minder aangeboden. Sommige verzekeraars boden in 2022 een restitutiepolis aan, die in 2023 wordt gewijzigd in een vrije keuze polis, plus forse premieverhoging (zo’n voorstel ontving ik zelf). Het lijkt erop dat zorgverzekeraars een ontmoedigingsbeleid voeren voor restitutiepolissen.
Over het algemeen geldt: hoe minder je aan premie betaalt voor je basisverzekering, des te minder keuzevrijheid je hebt. Online (budget)polissen zijn goedkoper, maar vergoeden minder. Als je bijvoorbeeld naar een niet-gecontracteerde zorgverlener wilt gaan (bijvoorbeeld voor alternatieve geneeswijzen), wordt vaak minder vergoed dan het reguliere tarief. Of slechts een bepaald percentage. Bij een langdurige of chronische behandeling, kan dit aardig in de papieren lopen. Zeker als jij door een zorgverlener wordt behandeld, die niet is gecontracteerd.
Tweelingpolis? Wat is dat eigenlijk?
Zorgverzekeraars zijn de afgelopen jaren gestart met nieuwe labels. Met als doel om jonge, gezonde verzekerden aan zich te binden. Bijvoorbeeld CZ met Just, VGZ met Bewuzt en Zilveren Kruis met Ziezo, Menzis met VinkVink. Je kan meestal alleen online communiceren. Inhoudelijk verschillen de zorgpolissen nauwelijks, maar de prijsverschillen zijn groot enorm met het originele label, tot wel 250 euro per jaar.
Let op: bij niet gecontracteerde zorg betaal je een hogere eigen bijdrage.
En de keuze in aanvullende polissen is relatief beperkt. Voor huidzorg, maar ook voor fysiotherapie etc. kennen deze aanvullende polissen niet of nauwelijks vergoedingen.
Eigen risico: hoger of lager?
Het standaard eigen risico blijft volgend jaar 385 euro. Dit is te verhogen tot maximaal 885 euro. Hierdoor wordt de te betalen maandpremie lager. Maak voor jezelf de afweging welk financieel risico je wilt en kunt dragen. Specialistische hulp is kostbaar en een ongeluk zit nog steeds in een klein hoekje.
Een misverstand over het eigen risico, ruim ik graag uit de weg: huidbehandelingen bij de huidtherapeut, vallen vrijwel altijd onder aanvullend verzekerde zorg. Denk daarbij aan behandeling van overbeharing middels laser of elektrische epilatie, camouflagetherapie met producten of met laser en acnetherapie. Deze behandelingen vallen dus niet onder je eigen risico. Uitzondering is chronische oedeemtherapie: dit valt vanaf de 21ste behandeling onder de basisverzekering, met bijbehorend eigen risico.
Mag een zorgverzekeraar je weigeren?
Nog te vaak hoor ik van cliënten ‘ik blijf bij mijn zorgverzekeraar, want ik heb een chronische aandoening / ben oud / ongezond (vul zelf in) en ergens anders word ik niet geaccepteerd’. Steeds probeer ik uit te leggen dat dit niet het geval is. Elke zorgverzekeraar in Nederland heeft een acceptatieplicht voor de basisverzekering, ongeacht hoe gezond, jong of oud je bent. Dit geldt niet voor aanvullende polissen. Maar let op: het zijn slechts enkele kleinere verzekeraars met exclusieve polissen, die je niet zonder meer accepteren voor een aanvullende polis. Hierbij dien je vooraf informatie te verstrekken over bijvoorbeeld je gezondheid en medische voorgeschiedenis. Een voorbeeld zijn de aanvullende polissen van ONVZ.
Bij de meeste verzekeraars is dit echter niet het geval. Dus als je niet tevreden bent over je huidige zorgverzekering, laat dat dan vooral geen belemmering zijn om over te stappen.
Voor vergoedingen vanuit de aanvullende polis kan er wél een wachttijd gelden voor bepaalde behandelingen, zoals orthodontie of tandheelkundige verrichtingen. Soms is de vergoeding dusdanig laag (denk: 75 euro voor een bril of lenzen voor 3 jaar), dat het de extra premie simpelweg niet dekt.
Aanvullende zorgpolissen, specifiek voor huidzorg in 2023
De collectiviteitskorting is nog wel van toepassing op aanvullende polissen. Maar ga zorgvuldig na of dit in jouw geval ook daadwerkelijk voordeel oplevert!
Onze insider-tips voor huidzorg*
UMC
Een voordelige keuze kan zijn Zorg 1. Voor een relatief laag bedrag, te weten 12,21 euro per maand, krijg je voor huidbehandelingen een jaarlijks budget van 500 euro.
VGZ
Hier krijg je voor huidzorg een budget. Je mag dus het gehele budget voor één indicatie gebruiken (bijv. ontharen of acne). De vergoeding bedraagt bij polis ‘Goed’ 300 euro per jaar (premie 12,35 per maand). Bij de meer uitgebreide polissen ‘Beter’ 500 euro en bij ‘Best’ is het budget 700 euro op jaarbasis.
Univé
De voorwaarden zijn vrijwel gelijk aan die van VGZ, alleen ben je bij Univé voordeliger uit voor de basisverzekeringen.
Nationale Nederlanden
Polis Extra (25,25 euro per maand) kan een goede keuze zijn als je meerdere indicaties wilt laten behandelen, bijvoorbeeld overbeharing en acne. Je krijgt voor acne 200 euro budget, voor camouflage 100 euro en voor ontharen 500 euro.
CZ
Is voor jou alleen een vergoeding voor laserontharen of elektrisch epileren belangrijk? Dan kan voor huidzorg de aanvullende polis ‘basis’ (premie 8,10 per maand) een voordelige keuze zijn.
Goed opletten!*
Zilveren Kruis
Alleen bij de meest uitgebreide aanvullende polissen (vanaf 3 sterren, 33,25 per maand of meer) wordt huidzorg vergoed. De vergoeding bedraagt per indicatie (bijv. ontharen) maximaal 300 euro. Naar mijn mening is dit een dure polis waar het huidzorg betreft. Camouflagetherapie (waaronder ook laseren van couperose en pigmentvlekken valt) wordt eenmalig vergoed tot maximaal 200 euro.
Menzis
Ben je nu verzekerd bij Menzis? Let dan op! Menzis heeft de vergoedingen aan zorgverleners voor een deel bevroren ondanks de torenhoge inflatie. Dat betekent waarschijnlijk dat veel zorgverleners niet of niet meer willen werken voor deze tarieven.
Wist je dat de vergoedingen bij Menzis voor de aanvullende polis per 1 januari a.s. worden verlaagd? Je krijgt minder budget en betaalt meer premie voor minder vergoeding.
CZ
Vergoedingen voor ontharen en camouflagetherapie zijn eenmalig, dus voor de duur van de verzekering. Als dit budget op is, krijg je hiervoor geen enkele vergoeding meer (bijvoorbeeld laserontharen) terwijl je dit misschien nog wel nodig hebt.
ONVZ
Bij deze verzekeraar zijn de vergoedingen weliswaar hoog, maar bij acne slechts tot 21 jaar. En voor laserontharen wordt alleen vergoed na verwijzing door een dermatoloog. Dat betekent dat je op consult moet voor een verwijzing. Dit consult komt voor eigen rekening.
Wist je dat?
Het óók mogelijk is om een losse aanvullende verzekering af te sluiten? Dat kan handig zijn wanneer je met je basisverzekering liever bij een andere zorgverzekeraar blijft.
Disclaimer
Onze tips en adviezen zijn uitsluitend gebaseerd op vergoedingen voor huidzorg m.b.t.:
– Acne en de gevolgen van acne (roodheid en littekens);
– Camouflagetherapie (waaronder ook het laseren van vaatjes en pigmentatie valt);
– Ontharen van het gelaat middels lasertherapie en elektrisch epileren.
Je bent zelf verantwoordelijk voor verkrijgen van vergoedingen en de hoogte ervan via de zorgverzekeraar. Helemaal Huid aanvaardt geen aansprakelijkheid voor eventuele schade, geleden door het volgen van adviezen of het gebruik van informatie mbt zorgverzekeringen.
Deze blog is geschreven door Janine van Rossum,
Huidtherapeut, eerstelijns zorgverlener en eigenaar van Helemaal Huid